Kredit mit kleinem Einkommen
Für ein kleines Einkommen besteht keine eindeutige Definition. Sinnvoll ist die Bezeichnung der Einkünfte als gering, wenn diese nur knapp zur Finanzierung des Lebensunterhalts ausreichen. Eine weitere Definition, welche im Kreditwesen weitgehend üblich ist, definiert das kleine Einkommen als unterhalb der Pfändungsfreigrenze für eine Lohnpfändung liegend.
Ein solches entsteht durch eine geringe Vergütung bei Vollzeitarbeitsplätzen, wobei dank der zunehmenden Einführung des Mindestlohnes immer weniger Arbeitnehmer von Niedriglöhnen betroffen sind. Des Weiteren entsteht ein geringes Arbeitseinkommen durch eine verringerte Arbeitszeit. Ein Kredit mit kleinem Einkommen wird häufig selbst für nicht besonders kostspielige Ersatzanschaffungen erforderlich, da die monatlichen Haushaltseinkünfte das Bestreiten unerwarteter Ausgaben nicht erlauben.
Bankkreditaufnahme mit geringem Einkommen
Einige wenige Banken setzen für die Kreditvergabe nur voraus, dass die regelmäßigen Einkünfte des Kreditnehmers zur Begleichung der monatlichen Raten ausreichen. Sie verlangen nicht zwingend das Überschreiten der Pfändungsfreigrenze, so dass sie grundsätzlich einen Kredit auch mit kleinem Einkommen vergeben. Damit der Kreditnehmer die monatlichen Kreditraten ordnungsgemäß bezahlen kann, wählt er eine möglichst lange Laufzeit für den Kreditvertrag. Diese senkt zwangsläufig den Betrag der monatlichen Rate, da sie die Rückzahlung auf einen längeren Zeitraum verteilt. Neben einer langen Kreditvertragslaufzeit tragen auch niedrige Darlehenszinsen zu geringen Monatsraten bei, so dass sich ein Kreditkostenvergleich lohnt.
Die Verwendung eines grundsätzlich auch mit kleinem Einkommen zugänglichen Dispositionskredites ist einerseits mit hohen Zinsen verbunden, andererseits besteht in diesem Fall keinerlei Pflicht, regelmäßige Tilgungen zu leisten. Die meisten Girobanken räumen einen Dispositionsrahmen als einfachen Kredit auch mit kleinem Einkommen ein, da für diese Kreditform regelmäßige Zahlungseingänge ausreichen. Diese Voraussetzung erfüllt auch ein niedriges monatliches Arbeitseinkommen. Wenn der Umfang eines Bankkredites mit kleinem Einkommen die Begleichung der Monatsraten in kleinen Raten nicht erlaubt, bietet sich die gemeinsame Kreditbeantragung mit einer zweiten Person an. Dieses Verfahren ist bei der Kreditaufnahme durch unverheiratete Paare generell vorzuziehen, damit beide Partner gleichermaßen für die Tilgung haften.
Der zweite Kreditnehmer muss mit dem Hauptantragsteller jedoch nicht zwingend in einem gemeinsamen Haushalt wohnen und auch nicht mit diesem verwandt oder verlobt sein. Eine Bürgschaft für den Kredit mit kleinem, Einkommen ist anstelle der gemeinsamen Antragstellung ebenfalls denkbar. Sie ist für die Kreditbank jedoch mit einem rechtlichen Risiko verbunden, denn Gerichte haben Kreditbürgschaften wiederholt als ungültig erklärt, wenn der Bürge erkennbar aus emotionalen Gründen handelte und die Tragweite einer Kreditbürgschaft nicht vollständig überblickte. Eine Besonderheit stellt der Kredit mit kleinem Einkommen aus der Haupttätigkeit und weiteren mehr oder weniger regelmäßigen Einnahmen dar. In diesem Fall sucht der Antragsteller aktiv nach einer alle Einnahmequellen und nicht nur das Hauptarbeitsentgelt anerkennenden Kreditbank.
Alternativ beantragt er das gewünschte Darlehen als Sofortkredit ohne Einkommensnachweis, da er in diesem Fall alle Einkommensbestandteile zusammenrechnen und bei unregelmäßigen Zuflüssen den Durchschnittswert je Monat bilden kann. Kreditvermittler werben häufig damit, dass Kredite über sie auch bei kleinem Einkommen zugänglich sind. Sie haben in vielen Fällen dank ihrer Marktkenntnis und ihrer gebündelten Nachfragemacht tatsächlich Erfolg. Ein Kreditsuchender kann einen seriösen Vermittler daran erkennen, dass dieser keine Vorkosten berechnet, sondern sich mit einem angemessenen Erfolgshonorar bei tatsächlicher Geldauszahlung begnügt.
Alternativen zum Bankkredit mit geringem Einkommen
Eine Teilzahlung im Versandhandel ist als Kredit auch mit kleinem Einkommen nahezu immer möglich, da Händler nur in Ausnahmefällen wie ungewöhnlich hohen Bestellbeträgen nach dem Einkommen und dessen Zusammensetzung fragen. Besteller mit niedrigen Einkünften achten selbst darauf, nicht zu viele Ratenzahlungsverträge abzuschließen. Da die Schufa Händlern lediglich Negativmerkmale und keine laufenden Kreditverbindlichkeiten mitteilt, greift deren Schutzfunktion für den Verbraucher nicht. Eine weitere Möglichkeit, erfolgreich einen Kredit mit kleinem Einkommen zu beantragen, bieten Plattformen zur Darlehensvermittlung zwischen Privatpersonen. Die dort registrierten privaten Darlehensgeber orientieren sich bei ihren Vergabeentscheidungen überwiegend an sozialen Kriterien und daran, ob sie den geschilderten Verwendungszweck unterstützen wollen.
Ein kleines Einkommen erschwert die Kreditaufnahme nicht, solange erkennbar ist, dass der Kreditsuchende die vereinbarten Raten mit seinen Einkünften begleichen kann. Zu diesem Zweck ist die Vereinbarung einer möglichst langen Kreditlaufzeit auch bei der organisierten Kreditaufnahme über eine Privatperson nützlich. Formal gilt anstelle des privaten Plattform-Mitgliedes ein als Vollbank lizenziertes Geldinstitut als Kreditgeber. Diese Maßnahme ist erforderlich, um die Bestimmungen der BaFin zu erfüllen. Die Geschäftsbank überlässt die Kreditvergabe einschließlich der damit verbundenen Entscheidungen vollständig den Plattform-Mitgliedern. Diese gewähren umfangreiche Einblicke in ihre finanzielle Situation, die hinsichtlich des Datenschutzes unbedenklich sind. Zur Vertraulichkeit trägt vor allem bei, dass der Plattformbetrieber als einziger die Bankverbindungen und Kontaktdaten der einzelnen Mitglieder kennt und eine Kommunikationsmöglichkeit ebenso wie das Bankkonto zur Zahlungsabwicklung bereitstellt.
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