Kredit für Wenigverdiener
Eine allgemein anerkannte Definition für einen Wenigverdiener existiert nicht. Ämter sprechen vielfach bei Auszubildenden und Praktikanten sowie Teilzeitbeschäftigten von solchen. Kreditinstitute sehen hingegen zumeist Personen als Geringverdiener an, deren Erwerbseinkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze für Lohngrenzungen liegt. Ein Kredit für Wenigverdiener lässt sich erfolgreich beantragen, wenn der Antragsteller einige Besonderheiten beachtet.
Der Bankkredit für Wenigverdiener
Bei den meisten Geldinstituten erhalten auch Wenigverdiener ohne Weiteres einen Dispositionskredit, da für dessen Vergabe ein regelmäßiges Erwerbseinkommen ausreicht. Bei geringen unbaren Zahlungseingängen beläuft sich der Verfügungsrahmen überwiegend auf einen Monatsverdienst, während die meisten Banken bei höheren Kontoumsätzen bis zum dreifachen Betrag einräumen. Als Kontoumsatz gelten üblicherweise neben dem Gehalt auch weitere Zahlungseingänge, sofern diese per Überweisung erfolgen. Eine Kreditkarte ist bei guter Schufa auch für Wenigverdiener erhältlich, sofern deren Schufa-Auskunft ohne Negativeintrag ist.
Bei der Ausgabe räumt der Kreditkartenemittent in der Regel allen Antragstellern einen niedrigen Verfügungsrahmen ein und fordert Gehaltsnachweise erst bei einer beantragten Erhöhung der verfügbaren Summe an. Bei einem Anschaffungsdarlehen ist Frage nach dem Haushaltseinkommen hingegen üblich. Antragsteller achten bei einem Kredit für einen Wenigverdiener darauf, welche Kreditinstitute sich mit einer positiven Haushaltsrechnung begnügen, auch wenn das Arbeitsentgelt geringer als die Lohnpfändungsgrenze ausfällt. Das trifft auf einen Teil der inländischen Geldinstitute zu.
Eine lange Kreditlaufzeit führt zu niedrigen Monatsraten und erleichtert Wenigverdienern somit die Kreditaufnahme. Eine weitere Möglichkeit, einen Kredit für Wenigverdiener zu erhalten, bietet die gemeinsame Kreditbeantragung mit einer weiteren Person, deren Einkommen im Idealfall deutlich höher als das des Hauptkreditnehmers ist. In jedem Fall erhöht die Kreditbeantragung durch mehrere Kunden die Chancen für einen erfolgreich geäußerten Kreditwunsch, da zwei für die Rückzahlung haftende Einkommen die Ausfallwahrscheinlichkeit verringern. Bürgen werden von Banken deutlich weniger als vielfach vermutet geschätzt, da der Gesetzgeber Geldinstitute verpflichtet, bei privaten Kreditbürgschaften neben der finanziellen Situation des Bürgschaftsgebers auch dessen Wissen um die Konsequenzen einer solchen Erklärung zu überprüfen.
Aus diesem Grund sollte bei einem Kredit für Wenigverdiener ein Bürge nur angeboten werden, wenn das Geldinstitut von sich aus einen solchen vorschlägt. Der Mitantragsteller muss bei einem Kredit für Wenigverdiener weder mit dem Hauptkreditnehmer unter einer gemeinsamen Adresse gemeldet noch verwandt sein. Arbeitnehmer mit geringem Einkommen im Hauptberuf und einer zusätzlichen Nebentätigkeit wählen für ihre Darlehensaufnahme eine Bank, welche alle Einkünfte bei ihrer Haushaltsrechnung berücksichtigt. Diese Verfahrensweise ist keineswegs selbstverständlich, vielmehr rechnen viele Geldinstitute prinzipiell nur das Haupteinkommen zuzüglich des Kindergeldes an. Über einen Darlehensvermittler lässt sich in vielen Fällen auch ohne weitere Person ein Kredit für einen Wenigverdiener aufnehmen.
Da der Dienstleister eine große Nachfrage nach Darlehen bündelt, erhält er bei Geldinstituten bessere Konditionen als ein direkt anfragender Verbraucher, wozu auch die erleichterte Darlehensvergabe gehört. Bei der Auswahl des Kreditvermittlers achten Wenigverdiener darauf, dass dieser keine Vorkosten, sondern lediglich eine angemessene Provision bei einem erfolgreich eingereichten Darlehensantrag berechnet. Nicht ratsam ist Geringverdienern die Aufnahme eines Sofortkredites ohne Gehaltsnachweis mit falschen Einkommensangaben.
Einige Geldinstitute bieten entsprechende Kredite an, wobei der Verzicht auf die Vorlage der üblichen Belege die beschleunigte Antragsbearbeitung ermöglicht. Absichtlich vorgenommene inkorrekte Angaben berechtigen die Bank, sobald sie durch einen Zufall auffallen, zur sofortigen Fälligstellung des gesamten Kredites und führen möglicherweise zu einem Strafverfahren.
Alternativen zum Bankkredit für Wenigverdiener
Ratenzahlungsvereinbarungen im Handel sind als zweckgebundene Kredite für Wenigverdiener beliebt, da sie sich leicht beantragen lassen. Schließlich verlangen fast alle Versandhändler nur bei hohen Bestellsummen die Vorlage von Gehaltsbescheinigungen. Für den Geringverdiener ist es wichtig, bei Kreditbestellungen über den Handel selbst darauf zu achten, nicht übermäßig viele Ratenzahlungsvereinbarungen einzugehen. Zur verstärkten Eigenverantwortung trägt auch bei, dass der Versandhändler eine gegenüber Vollbanken verkürzte Schufa-Auskunft erhält, aus welcher bestehende Verbindlichkeiten nicht erkennbar sind.
Die Darlehenaufnahme bei einem Pfandleiher kommt bei einem Kredit für Wenigverdiener zwar grundsätzlich infrage, ist aber wegen der damit verbundenen Kosten und aufgrund des zu stellenden Pfandes auf geringe Summen und kurze Laufzeiten begrenzt. Wie viel sein Kunde verdient, interessiert den Pfandleiher tatsächlich nicht. Als Kreditsicherheit dient dem Betreiber eines Leihhauses ausschließlich der Wert des angebotenen Pfandes. Eine sinnvolle Alternative zu Bankkrediten stellt für wenig verdienende Menschen die private Kreditaufnahme dar.
Hierzu stehen verschiedene Plattformen zur Verfügung, deren Gemeinsamkeit darin besteht, dass der Betreiber gemeinsam mit einer formal als Kreditgeber auftretenden Vollbank Darlehen zwischen privaten Kreditgebern und Kreditnehmern vermittelt. Erfahrungsgemäß richten sich Privatdarlehensgeber bei ihren Entscheidungen eher nach sozialen Kriterien und der Angabe hinsichtlich des Verwendungszwecks als nach klassischen Bonitätskriterien.
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