Günstiger Kredit für Umschuldung

Eine Umschuldung dient dazu, kostspielige bestehende Kredite durch ein günstiges Darlehen zusammenzufassen. Üblicherweise verringert sich mit der Kreditaufnahme für eine Umschuldung die Anzahl der bestehenden Vertragspartner, was für sich genommen jedoch keinen nennenswerten Vorteil darstellt, da die Bezahlung der Kreditraten üblicherweise über eine Einzugsermächtigung erfolgt und weder Arbeit noch Kosten verursacht. Da die Sollzinsen für neu aufgenommene Kredite in den vergangenen Jahren regelmäßig gesunken sind, macht die Umschuldung älterer Darlehen in vielen Fällen Sinn.

Welche Kredite werden in die Umschuldung einbezogen?

Ein günstiger Kredit für eine Umschuldung dient der Ablösung der meisten bestehenden Kreditverbindlichkeiten. Nicht in die Maßnahme einbezogen werden Darlehen, deren Vergabe zu besonders günstigen Bedingungen erfolgte. Hierzu zählen vor allem Immobilienkredite und Fahrzeugdarlehen, aber auch Ratenzahlungsvereinbarungen bei Versandhändlern und stationären Geschäften erfolgen häufig zu besonders günstigen Konditionen oder zinsfrei.

In die Umschuldung einbezogen werden jedoch ausgenutzte Kreditlinien auf dem Girokonto und auf dem Kreditkartenkonto, da für den Dispokredit und für den Kreditkartenkredit besonders hohe Zinssätze berechnet werden.

Was bei Umschuldungskrediten zu beachten ist

Kreditnehmer beantragen die Zusammenlegung von Darlehen nur, wenn ein günstiger Kredit für die Umschuldung tatsächlich zu Einsparungen führt. Bei der Berechnung der Kostenersparnis durch die geplante Umschuldung berücksichtigen Schuldner neben den Zinsen für den neuen Kredit auch möglicherweise zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigungen bei ihren bisherigen Kreditgebern.

In wenigen Ausnahmefällen macht ein günstiger Umschuldungskredit auch ohne Geldersparnis Sinn. Das gilt nur, wenn der Kreditnehmer unbedingt seine monatliche Belastung durch die Kreditraten senken muss und die bisherigen Partnerbanken einen entsprechenden Antrag abgelehnt haben.

Ein günstiger Kredit für die Umschuldung wird praktisch in der Weise abgewickelt, dass der Kreditnehmer der neuen Bank eine Auflistung der abzulösenden Schulden zukommen lässt und sie zugleich bevollmächtigt, den Umschuldungskredit jeweils auf die Konten der bisherigen Kreditgeber zu überweisen.

Diese Vorgehensweise ist erforderlich, damit das mit der Umschuldung beauftragte Kreditinstitut sicher weiß, dass der Kreditnehmer nicht einen vorgeblichen Umschuldungskredit als neues Darlehen aufnimmt und auf diese Weise möglicherweise seine Verpflichtungen nicht mehr bedienen kann.

Nach der Umschuldung Disziplin wahren

Ein günstiger Kredit für eine Umschuldung bewirkt keine automatische Verringerung des Dispokredites auf dem Girokonto oder eines anderen Verfügungsrahmen wie den des Kreditkartenkontos. Somit muss der Empfänger eines entsprechenden Darlehens nach der Umschuldung Disziplin wahren, damit er nicht kurze Zeit nach der erfolgreichen Maßnahme wieder einen kostspieligen Negativsaldo auf dem Girokonto oder dem Kreditkartenkonto anhäuft.

Eine aktive Verringerung des Disporahmens durch den Kontoinhaber ist zwar jederzeit möglich, wird aber zur Sicherstellung der Zahlungsfähigkeit bei unvorhersehbaren Ausgaben selten verlangt.