Bei der Vergabe eines Autokredites hinterlegt der Fahrzeugkäufer üblicherweise den Kfz-Brief bei der den Wagen finanzierenden Bank als zusätzliche Sicherheit. Heute bieten einige Geschäftsbanken Fahrzeugkredite auch ohne die Hinterlegung des Kfz-Briefes an. Diese dienen überwiegend der Vereinfachung der Kreditabwicklung und dürfen nicht mit einer Fahrzeugfinanzierung ohne Sicherheitsübereignung des Wagens verwechselt werden. Eine solche ist nicht an die Hinterlegung des Kfz-Briefes gebunden.
Ein häufiges Missverständnis
Wenn ein Autokredit ohne Kfz Brief Abgabe vergeben wird, bedeutet die unterbliebene Hinterlegung nicht den Verzicht der Bank auf das finanzierte Auto als Sicherheit. Tatsächlich schließt die Abgabe des Kfz-Briefes an die Bank faktisch den Weiterverkauf des Wagens aus, sie dient aber nicht als Verpfändung. Vielmehr lässt sich die Bank das Recht auf die Verwertung des Fahrzeuges bei einer nicht ordnungsgemäßen Kredittilgung ausdrücklich im Kreditvertrag bestätigen.
Die bedingte Verpfändung des Wagens gilt auch, wenn der Kfz-Brief nicht bei der Bank zu hinterlegen ist. Somit erlaubt ein Autokredit ohne Kfz Brief Abgabe dem Fahrzeugkäufer den Weiterverkauf des Wagens ohne ausdrückliche Zustimmung der Bank nicht. Dieser ist zwar faktisch möglich und auf Grund des mit der Übergabe des Kfz-Briefes erfolgenden gutgläubigen Fahrzeugerwerbs durch den neuen Käufer wirksam, stellt aber auch eine Straftat dar.
Strafrechtlich verfolgt wird der unerlaubte Fahrzeugverkauf selbstverständlich nur, wenn der Kreditnehmer das Darlehen tatsächlich nicht ordnungsgemäß tilgt. Einen tatsächlichen Vorteil stellt der Autokredit ohne Kfz Brief Abgabe in erster Linie für die Bank dar. Sie muss die kostspielige sichere Verwahrung der hinterlegten Kfz-Briefe nicht gewährleisten, während sie den Verwertungsanspruch am finanzierten Wagen dank der weiterhin erforderlichen Sicherheitsübereignung behält.
Verbraucherdarlehen für den Autokauf
Verbraucher wünschen sich einen Autokredit ohne Kfz Brief Abgabe zumeist, damit sie nach Belieben über den Wagen verfügen können. Das setzt jedoch voraus, dass sie einen nicht vergünstigten Verbraucherkredit für den Autokauf aufnehmen. Die Aufnahme eines Verbraucherdarlehens für den Autokauf ist angesichts der üblichen Kredithöhe und der Fahrzeugpreise für den Erwerb eines Kleinwagens und eines günstigen Fahrzeugs der unteren Mittelklasse möglich.
Allerdings verzichtet der Kreditnehmer in diesem Fall auf den von vielen Banken eingeräumten Zinsnachlass für einen Autokredit. Er darf den finanzierten Wagen jedoch jederzeit ohne Einwilligung der Bank verkaufen, da Verbraucherdarlehen nicht zweckgebunden vergeben werden.
Der Verzicht auf eine Vollkaskoversicherung für den Wagen ist auch bei einem Verbraucherdarlehen als Autokredit ohne Kfz Brief Abgabe nicht sinnvoll, da der Fahrzeugkäufer sonst bei einem Totalschaden durch einen selbst verschuldeten Unfall oder bei einem Fahrzeugdiebstahl kein Auto mehr besitzt, aber weiterhin den für den Autokauf aufgenommenen Kredit abbezahlen muss.
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