In Deutschland ist es üblich, dass langlebige Konsumgüter über Kredite finanziert werden, die Verbraucher vertrauen auf ein regelmäßiges Einkommen. Das Ganze ist auch unproblematisch, wenn bei der Aufnahme von Krediten genügend finanzieller Spielraum für deren Tilgung vorhanden ist. Dabei muss aber immer auch kalkuliert werden, dass unvorhersehbare Zusatzausgaben entstehen können, oder dass das Einkommen vorübergehend geringer sein kann. Wird diese Möglichkeit nicht in Betracht gezogen, dann können lange Krankheiten, Arbeitslosigkeit oder die Trennung vom Partner dazu führen, dass die Einnahmen und Ausgaben in einem Missverhältnis stehen. Ein anderer Grund kann einfach auch der sein, dass Verbraucher nicht in der Lage sind, mit Geld richtig umzugehen. Als Folge dessen flattern Mahnungen ins Haus, wird der Dispositionskredit gekündigt und eventuell auch die Kreditkarte eingezogen. Letzten Endes steht der Gerichtsvollzieher vor der Haustür.
Überschuldete geben oft ein kritisches Ereignis in ihrem Leben an, dass sie als Auslöser für die Krise betrachten, sei es plötzliche Arbeitslosigkeit, der Tod eines Partners oder die Scheidung. Beträchtlich erhöhen sich die Gefahren der Überschuldung durch mangelndes finanzielles Allgemeinwissen und negative Erfahrungen im Umgang mit Geld aus dem Elternhaus. Wer nicht schon als Jugendlicher lernt, mit Geld richtig umzugehen, der läuft viel schneller Gefahr, sich später als Erwachsener zu verschulden.
Ist die Situation der Überschuldung eingetreten, dann kann der Schuldner sich professionelle Hilfe bei den Schuldnerberatungen holen. Auch in den Schulden steckt Hoffnung, das seit einigen Jahren geltende Verbraucherinsolvenzverfahren bietet eine Möglichkeit der Entschuldung und die Chance auf einen Neustart.
Keinesfalls sollten Überschuldete versuchen einen neuen Kredit aufzunehmen, um die bestehenden Forderungen bezahlen zu können. Eine Umschuldung macht nur dann Sinn, wenn sie auf einem sogenannten Schuldensanierungskonzept basiert. Sonst kann die prekäre Situation nur verschärft werden. Dabei muss insbesondere vor den Kreditvermittlern gewarnt werden, die in der Presse und im Internet verbreiten, dass sie Kredite auch in aussichtslosen Fällen vermitteln und schon Gebühren verlangen, ohne dass überhaupt eine Leistung erbracht wurde. Neue Kredite sind im Regelfall noch teurer als die Bisherigen und tragen nicht zur Entschärfung der Situation bei.
]]>In Deutschland ist es üblich, dass die Menschen ihre Häuser, Wohnungen, Autos, Möbel, Urlaubsreisen und Kleidung durch die Aufnahme von Krediten finanzieren. Die Kreditaufnahme ist, ein regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt, einfach und unproblematisch, besonders wenn den Kreditnehmern ausreichend finanzielle Mittel zum Tilgen der entsprechenden Kreditraten zur Verfügung stehen und dabei auch berücksichtigt wurde, dass nicht vorhersehbare Ausgaben entstehen können, und sich auch die Einkommenssituation rückläufig entwickeln kann.
In Deutschland ist es üblich, dass die Menschen ihre Häuser, Wohnungen, Autos, Möbel, Urlaubsreisen und Kleidung durch die Aufnahme von Krediten finanzieren. Die Kreditaufnahme ist, ein regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt, einfach und unproblematisch, besonders wenn den Kreditnehmern ausreichend finanzielle Mittel zum Tilgen der entsprechenden Kreditraten zur Verfügung stehen und dabei auch berücksichtigt wurde, dass nicht vorhersehbare Ausgaben entstehen können, und sich auch die Einkommenssituation rückläufig entwickeln kann.
Doch genau das kalkulieren viele Kreditnehmer nicht ein und können durch solche Ereignisse wie Scheidung oder Arbeitslosigkeit dementsprechend hart getroffen werden. Weitere Ursache für Überschuldung ist auch, dass ständig und immer über die Verhältnisse gelebt wird und nicht bedacht mit Geld umgegangen werden kann. Die Folgen daraus machen sich dann schnell bemerkbar, es kommen Mahnungen mit der Post, der Dispo wird gekündigt und die Kreditkarte wird eingezogen. Wenn die Miete nicht mehr bezahlt werden konnte droht auch die Kündigung der Wohnung und dann steht plötzlich der Gerichtsvollzieher vor der Tür. Gerade kritische Lebensereignisse wie Scheidung oder der Tod führen vielfach dann auch zu Krankheiten wie Depressionen und dem Verlust der Perspektive. Plötzlich ist alles nicht mehr, wie es war – die Überschuldung ist einfach da. (Wikipedia Definition Schuldenfalle)
Wenn das monatliche Einkommen nicht mehr ausreicht, um die fixen Kosten für die Lebenshaltung und die Raten zu bezahlen, dann wird von Überschuldung gesprochen, gerade dann, wenn die Situation nicht kurzfristig ist.
Professionelle Hilfe und Beratung bieten dann die Schuldenberatungsstellen. Letztendlich besteht seit 1999 die Möglichkeit, für private Verbraucher ein Insolvenzverfahren anzumelden. (Wikipedia Definition Schuldnerberatung und Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung)
Oft versuchen Menschen, denen die Schulden über den Kopf wachsen zuerst, neue Kredite aufzunehmen, um bestehende Forderungen zu begleichen, ohne den entsprechenden Kassensturz durchgeführt zu haben. Doch eine Umschuldung macht wenn überhaupt, nur dann einen Sinn, wenn ein entsprechendes Konzept entworfen wurde, um sich zu sanieren. Das läuft im Privathaushalt nicht anders als bei einem Unternehmen. Dazu muss geprüft werden, ob es möglich ist, zusätzliche Einnahmequellen zum Beispiel durch einen Nebenjob aufzutun und die Ausgaben sind durch entsprechende Einsparungen erheblich zu reduzieren.
Ohne jeglichen Plan wird eine Umschuldung die Misere eher noch weiter vertiefen.
Die Überschuldeten sollten sich nicht an Kreditvermittler wenden, die über die Presse Kredite auch in schwierigen Fällen bewerben. Oft sind dann schon nur für die Zusendung der Unterlagen Gebühren zu entrichten.
Egal, wie sich die Schuldner entscheiden, wenn die Schulden zur Last werden, kann jeder Einzelne, auch bevor er in eine Schuldnerberatung geht, etwas tun, um die Regulierung der Schulden anzupacken:
Zuerst sollte ein sogenannter Kassensturz gemacht werden, damit ist eine Aufstellung über alle aktuellen Einnahmen und Ausgaben gemeint und eine Liste über alle unerledigten Zahlungsverpflichtungen kann auch vorbereitet werden. Dazu sind alle Unterlagen zu Mahnungen oder Pfändungen etc. zu sortieren.
Der Schuldner muss sich einen Überblick verschaffen und die derzeitige Situation analysieren. Dazu sollte Ordnung geschafft werden und alle vorhandenen Unterlagen, die oft in der ganzen Wohnung verstreut sind, sollten sortiert werden. Parallel dazu sollten alle Kreditverträge, die Rechnungen und Kaufverträge in einem Ordner abgeheftet werden. Ähnlich ist mit Mahn- und Vollstreckungsbescheiden, Forderungsaufstellungen und vorhandenen Bezahltnachweisen zu verfahren. Dabei ist es wichtig eine zeitliche Reihenfolge einzuhalten, die ältesten Schreiben liegen dann unten und die Aktuellen ganz oben.
Bei der Schufa kann eine Eigenauskunft beantragt werden, um zu erfahren, welche Gläubiger dort was eingemeldet haben. Die Gläubiger können telefonisch oder schriftlich kontaktiert werden, damit sie eine aktuelle Aufstellung ihrer Forderungen schicken, diese müssen dann auf ihre Berechtigung geprüft werden.
Unterschreiben sie nicht übereilt von einem Inkassobüro erstellte Schuldanerkenntnisse!!
Inkassomitarbeitern kann der Zutritt in die Wohnung verweigert werden, nur der Gerichtsvollzieher hat berechtigten Zutritt.
Besteht schon kein eigenes Konto mehr, sollte bei einer Sparkasse die Eröffnung eines Girokontos auf Guthabenbasis beantragt werden. Vom Gesetz sind die Banken verpflichtet, jedem Menschen die Führung eines Girokontos zu ermöglichen.
Ist alles sortiert, kann der Schuldner prüfen, ob es Möglichkeiten gibt, kurzfristig die Einnahmen zu erhöhen zum Beispiel durch einen Nebenjob. Eventuell können staatliche Hilfsleistungen beansprucht werden, die nur beantragt werden müssen.
Dann geht es an die Ausgaben, da sind immer viele Einsparpotenziale, so zum Beispiel
Immer dafür sorgen, dass die Miete und die Stromkosten bezahlt werden. Der Verlust der Wohnung oder ein Leben ohne Strom sind unbedingt zu vermeiden.
Mehr Informationen gibt es im Ratgeber der staatlichen Schuldnerberatung: Ratgeber Schuldnerberatung
Sind alle diese Maßnahmen nicht ausreichend, weil die Ausgaben immer noch die Einnahmen übersteigen, sollte dringend professionelle Hilfe in Anspruch genommen werden, von einer staatlichen Schuldnerberatung, nicht von einem freiberuflichen Schuldnerberater, der will auch nur Geld verdienen und es entstehen nur neue Kosten.
Ein Schuldnerberater nimmt dann auch Kontakt mit den Gläubigern auf und schildert die Situation als Außenstehender kompetenter Fachmann. Viele Gläubiger lassen sich auf einen Vergleich ein, denn sie wissen, dass sie bei einer privaten Insolvenz alle Ansprüche abschreiben können und unter Umständen auf den gesamten Schulden sitzen bleiben. Dann verfahren die Gläubiger auch oft nach dem Sprichwort „besser den Spatz in der Hand, als die Taube auf dem Dach“. Vielen Schuldnerberatern gelingt es allein auf die Weise, die Schulden beträchtlich zu reduzieren.
Bringt der Versuch der außergerichtlichen Schuldenregulierung nicht den gewünschten Erfolg, bleibt dem Überschuldeten letztlich der letzte gangbare Weg in die Verbraucherinsolvenz. (Wikipedia Definition Verbraucherinsolvenz)
Mithilfe eines Verbraucherinsolvenzverfahrens mit sich anschließender Befreiung von der Restschuld können die Schuldner auch gegen den Willen ihre Gläubiger eine Schuldenbefreiung erlangen.
Das Verbraucherinsolvenzverfahren läuft in drei Etappen ab, der außergerichtliche Einigungsversuch, das gerichtliche Verfahren zur Schuldenbereinigung und vereinfachtes Insolvenzverfahren und die sich anschließende Wohlverhaltensphase von sechs Jahren.
Danach haben alle Überschuldeten die Chance auf einen Neubeginn ohne Schulden.
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