Ob es die Einrichtung für die neue Wohnung ist, ein neues Auto oder die Urlaubsreise im nächsten Sommer: Mitunter benötigt man Geld, das aktuell nicht auf dem Konto vorhanden ist. Hier hat sich die Wirtschaft viele Möglichkeiten einfallen lassen, zum Beispiel den Ratenkauf. Eine andere Möglichkeit besteht darin, sich das Geld bei einer Bank zu leihen. Hierzu kann man zum lokalen Geldinstitut gehen oder man versucht, einen Online Kredit abzuschließen.
Der Vorteil bei einem Online Kredit besteht häufig darin, dass eine Online-Bankfiliale günstigere Konditionen anbieten kann als es bei einer Geschäftsbank der Fall ist. Im Gegenzug muss man sich bei einem Online Kredit darüber im Klaren sein, dass man sich vor dem Abschluss die Details im Kreditvertrag gut anschauen sollte.
Wie finde ich günstige Online Kredite?
Hierzu muss man sich anschauen, welche Faktoren es gibt, die darüber entscheiden, wie hoch ein Kredit ist. Dazu zählen:
- Kreditsumme und Auszahlungsbetrag
- Höhe der Zinsen (nominal)
- Höhe der Zinsen (real)
- monatliche Raten
- Möglichkeiten zur (vorzeitigen) Tilgung
- Laufzeit
- Schlussrate
Nun zu den einzelnen Punkten und was man dabei beachten sollte, damit man tatsächlich einen günstigen Online Kredit auswählen kann.
1. Kreditsumme und Auszahlungsbetrag
Was kostet ein Auto, dass mit einem günstigen Online Kredit finanziert werden soll. Wird der Kredit allein für diese Anschaffung genutzt, so ist der Preis des Autos auch die Höhe der Kreditsumme. Mitunter bieten Online-Kreditgeber nur feste Abstufungen - etwa 5.000, 7.500 und 10.000 Euro-Kreditsummen an. Das ist unpassend, wenn man für sein neues Auto 8.000 Euro aufnehmen möchte, weil man im Zweifel bis zum 10.000er Schritt 2.000 Euro zu viel aufnehmen muss. Die kann man zwar für andere Dinge ausgeben, man muss sie aber auch zurück zahlen! Wichtig ist es, dass ein günstiger Online Kredit zu 100 Prozent ausgezahlt wird. Mitunter beträgt ein Online-Kredit eine Auszahlungssumme von zum Beispiel 98 Prozent. Das heißt: Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro werden nur 9.800 Euro ausbezahlt. Die übrigen 200 Euro werden als Gebühr verbucht, die die Nominalzinsen (s. Punkt 3) ansteigen lassen.
2. Höhe der Zinsen (nominal)
Banken und auch Vermittler von günstigen Online Krediten geben in der Regel den nominalen Zinssatz an, der für einen Kredit zu leisten ist. Das ist der Zinssatz, in dem allein die Kreditzinsen verrechnet werden, nicht jedoch etwaige Gebühren. Als Antwort auf die Frage "Wie finde ich günstige Online Kredite" ist der nominale Zinssatz somit wenig geeignet.
3. Höhe der Zinsen (real)
Relevanter sind da schon die realen Zinsen, bzw. der reale Zinssatz. In ihm werden auch Gebühren berücksichtigt. Er taucht oft nur im Kleingedruckten der Kreditangebote auf. Da aber letztlich die realen Zinsen bezahlt werden müssen, sind sie die einzigen, die bei der Ermittlung eines günstigen Online-Kredits berücksichtigt werden sollten.
4. monatliche Raten
Welcher Betrag steht einem monatlich zur Verfügung, den man noch relativ bequem abbezahlen kann, auch wenn man noch zusätzliche unerwartete Ausgaben mit berücksichtigt. Die monatlichen Raten sind umso höher, je höher die Kreditsumme und die Zinsen sind und je kürzer die Kreditlaufzeit ist. Sie sinken mit einer längeren Kreditlaufzeit. In der Summe aller Raten zahlt man bei einer längeren Kreditlaufzeit jedoch in der Regel mehr an die Bank zurück als bei einer kürzeren Laufzeit.
5. Möglichkeiten zur (vorzeitigen) Tilgung
Je mehr man tilgt, desto schneller ist der Kreditbetrag abbezahlt. Nicht jede Bank lässt das zu. Ein guter Online-Kredit bietet auch Möglichkeiten zur Sondertilgung an. Erhält man im Job zum Beispiel eine Prämie, kann man diese für die Tilgung einsetzen. Damit verringert sich zum Beispiel die monatliche Rate oder aber der Kredit muss nicht so lange abbezahlt werden.
6. Laufzeit
Je länger die Laufzeit bemessen ist, umso niedriger sind die monatlich zu leistenden einzelnen Raten, umso höher ist aber die gesamt zurückzuzahlende Summe, da in der Regel bei einer längeren Laufzeit auch höhere Zinsen durch die Online Bank verlangt werden. Üblich sind Laufzeiten, die in der Regel in Monaten angegeben werden, die nach einem vollen Jahr enden, also 24 bis 96 Monate, was in der Regel der Länge einer Laufzeit für einen online vergebenen Kredit entspricht - zwei bis acht Jahre zahlt man also seinen Kredit dann zurück.
7. Schlussrate
Mitunter ködern Banken neue Kunden damit, indem sie niedrige monatliche Raten verlangen. Dafür sollte man aber aufpassen, ob das dicke Ende nicht zum Schluss lauert. Bei einem sogenannten Ballon-Kredit muss man die nicht getilgte Summe am Ende der Kreditlaufzeit in einer letzten Rate bezahlen. Das sollte man nur dann in Betracht ziehen, wenn der per Kredit finanzierte Gegenstand am Ende der Laufzeit auch noch dem Wert der Schlussrate unterliegt. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn man sich ein neues Auto per Kredit kauft. Nach einer Laufzeit von fünf Jahren hat das Auto noch nicht so viel Wert eingebüßt, dass es den Wert der Schlussrate hat. Auch denkbar ist es, eine Schlussrate bei einem Ballonkredit zu finanzieren, indem ein Sparvertrag zum Stichtag fällig wird, mit dem dann die Schlussrate finanziert wird.
Anbieter für günstige Online Kredite gibt es viele. Es kommt darauf an, die Angebote zu bewerten und zu schauen, was für einen selbst wichtig ist. Es bietet sich an, bei den Angeboten, auch bei den Online-Gesellschaften von etablierten Großbanken nachzuschauen, wie zum Beispiel bei easycredit (Norisbank), bei der Ing Diba, bei der Targobank, oder bei der DKB.
