Die Situation der Banken

Die Banken konnten in den letzten Monaten und Jahren hohe Gewinne mit Spekulationsgeschäften erzielen. Diese Geschäfte wurden vornehmlich mit Wertpapieren getätigt, wobei auch hohe Kredite an Unternehmen vergeben wurden, die heute von einer Insolvenz bedroht sind. Die Folge sind nicht nur Abschreibungen im Bereich der Wertpapiergeschäfte, sondern auch Kreditausfälle in Milliardenhöhe. Obwohl diese Kreditausfälle vorwiegend größere Unternehmen betreffen, haben die Banken in den letzten Monaten ihre Kreditvergaben überprüft und zum Teil die Anforderungen an Privatkunden und kleinere Geschäftskunden erhöht.

In der Folge werden Kreditanträge der Kunden zwar nicht abgelehnt, da die Kunden die hohen Anforderungen oft jedoch nicht erfüllen können, sinkt ihr erzielter Punktewert beim Scoring, wodurch die Kreditzinsen steigen. Somit haben die Banken ihre Konditionen im Kreditbereich fast unmerklich erhöht.

Das Scoring

Das Scoring ist heute ein wichtiger Faktor bei der Vergabe von Krediten. Jeder Kunde wird hierbei mit einem Punktewert von eins bis sechs kategorisiert, wobei ein Score-Wert von eins eine hervorragende Bonität bescheinigt. Grundlage für das Scoring sind die Höhe des Einkommens, aber auch die Höhe des Haushaltsüberschuss, das Vorhandensein weiterer Kredite sowie die Daten der Schufa. Da jede Bank das Scoring unterschiedlich durchführt, kann der ermittelte Punktewert von Institut zu Institut schwanken, eine einheitliche Betrachtung gibt es nicht.
Bei der Ermittlung des Haushaltsüberschusses nutzen die Banken eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung, bei der das Gehalt den Ausgaben wie Miete, Nebenkostenund Kreditraten gegenübersteht.

Weiterhin wird die Position der Lebenshaltungskosten veranschlagt. Hierfür legt die Bank pauschale Werte zugrunde, die nicht unterschritten werden dürfen. Lagen diese bis Ende 2008 noch bei 650 Euro für jede erste Person im Haushalt sowie 200 Euro für jede weitere Person, wurden die Summen ab 2009 angehoben, und zwar auf 700-750 Euro für die erste Person und 200-250 Euro für die zweite Person. Jeder Kreditnehmer muss somit jetzt ein deutlich höheres Einkommen erzielen, um die Anforderungen der Banken zu erfüllen.

Bonitätsunabhängige Kredite als Alternative

Die Alternative zu den bonitätsabhängigen Krediten sind Anbieter, deren Kredite einheitlich für alle Kunden vergeben werden. Sie berechnen die Zinsen nach der Kreditsumme sowie der Kreditlaufzeit, die Bonität spielt hierbei eine nur untergeordnete Rolle.

Weitere Informationen zur Verschärfung der Kreditrichtlinien finden Sie hier:

http://www.aktienmarkt.net/Euroraum_Kreditdynamik_folgt_Konjunktur,dw200...
http://www.finanznachrichten.de/nachrichten-2009-07/14548273-ezb-kredits...