Was steckt hinter dem Kredit-Scoring?

Das Scoring ist ein mathematisch-statistisches Verfahren, mit dessen Hilfe eine Prognose für die Zukunft erstellt wird. Es wird dabei berechnet, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein Kunde seinen Ratenverpflichtungen in der Zukunft vertragsgemäß nachkommen wird. Bei der Kreditvergabe geht es den Banken darum, neue Kunden zu gewinnen und mit der Kreditvergabe Geld zu verdienen.

Aber dabei muss das Kreditausfallrisiko so klein, wie nur möglich gehalten werden. Die dazu entwickelten Scoring Systeme helfen den Banken, schnelle Entscheidungen zu treffen und gleichzeitig kostengünstig zu arbeiten. Das Scoring kennt keine Sympathie und keine Gefühle, es ist objektiv und gegenüber jedem fair (behaupten zumindest die Banken und die Schufa). Bei den Verbraucherschützern ist das für die Kreditnehmer undurchsichtige Scoring eher umstritten.

Das Scoring bei der Schufa

Hier erfolgt das Scoring nach drei Kriterien. Jeder erhält Punkte, wobei die Höchstpunktzahl 1.000 ist. Außerdem werden die Kunden in Risikogrippen A – M eingeteilt (A sehr gut, M schlecht) und dann wird das Risiko prozentual bewertet. Das heißt, ein Kunde, mit einem Prozentwert von 0,8 wird zu 99,2 Prozent seine vertraglichen Verpflichtungen erfüllen. Diese Scorewerte, die die Schufa den Banken übermittelt, können die Kreditwürdigkeit verbessern und die Entscheidungsfindung erleichtern. Im Umkehrfall natürlich auch erschweren, denn wenn die von der Schufa übermittelten Scorewerte schlecht sind, hat das oft eine Ablehnung der Geschäftsverbindung zur Folge.

Das Scoring bei den Banken

Neben den Informationen, die Banken und Kreditinstitute von der Schufa bekommen nutzen diese auch noch eigene Scoring Systeme, die direkt für die Bank entwickelt wurden. Auch hier werden den Kunden Punkte gegeben und zusätzlich wird nach dem Ampelverfahren gearbeitet. Das heißt, rot bedeutet Gefahr, gelb Achtung und grün okay. In das Scoring fließen viele Informationen über den Kunden ein, die dann berechnet werden. Dazu gehört das Alter, Geschlecht, der Familienstand, der Beruf, die Zahl der Kinder, die Anschrift und Ähnliches. Aus diesen Faktoren berechnet das Score System das Kreditausfallrisiko.

Ist ein Kreditantragsteller jung, ungelernt und ledig und wohnt dann noch in einem sozialen Brennpunkt, hat er bei der Kreditgenehmigung von vornherein schlechte Karten. Auch dann, wenn sein Einkommen ausreicht, um damit die Raten zu tilgen. Das Scoring hat einen großen Einfluss auf die Zinshöhe bei bonitätsabhängigen Zinsen. Wer schlecht im Scoring abschneidet, muss automatisch höhere Zinsen in Kauf nehmen.