Organisation der persönlichen Finanzen

Zur Ordnung und Strukturierung der persönlichen Finanzen gehören 3 wichtige und komplexe Punkte, das sind

• Übersicht über die Finanzen

• Sparen, auch wenn es kleine Beträge sind

• der Schuldenabbau

Finanzcheck als Grundlage

Grundlage für die Organisation der persönlichen Finanzen sollte immer ein Finanz-Check sein. Das Verfahren lässt sich gut mit einem Gesundheitscheck beim Arzt vergleichen, der Körper wird durchgecheckt und wo gesundheitliche Probleme sind, da wird behandelt.
Ähnlich verhält es sich dann mit dem Finanz-Check, dieser stellt dann die finanzielle Situation einer Privatperson und die seines Haushalts dar. Auf der Grundlage diese Ist-Zustandsanalyse können dann Schwachstellen festgestellt werden, um die Finanzen mit geeigneten Maßnahmen auf eine stabile Basis zu stellen. Im Ergebnis der Ist-Analyse können dann Einnahmen und Ausgaben einander gegenübergestellt werden.

Wenn diese Übersicht erstmal vorhanden ist, kann gezielt danach gesehen werden, was wird warum und wofür ausgegeben. Viele Positionen bei den Ausgaben lassen sich beeinflussen, wie

• Versicherungs-Check – sind alle bestehenden Versicherungen tatsächlich notwendig, welche lassen sich kündigen, welche lassen sich optimieren
• die Stromkosten – persönliche Aktivitäten zum Sparen von Strom und Stromanbieterwechsel sollten hier im Vordergrund stehen
• Telekommunikationskosten – Anbieterwechsel prüfen.

Weiterer Schwerpunkt bei den monatlichen festen Ausgaben sind Ratenverpflichtungen, gibt es mehrere, ist zu prüfen, inwieweit diese kostengünstig zusammenzulegen sind. Je niedriger die Verschuldung ist, desto weniger unnötige Zinszahlungen an die Bank sind nötig und es bestehen zusätzliche finanzielle Freiräume beispielsweise für die Blidung von Rücklagen.So muss jede einzelne Position durchgearbeitet werden. Im Ergebnis kann es möglich sein, dass mehrere Hundert Euro eingespart werden, die letzten Endes zum Sparen genutzt werden können. Auch wenn das Leben auf Pump heute zum Alltag gehört, ist es nach wie vor besser, wenn Anschaffungen mit Ersparnissen bezahlt werden können. Tagesgeldkonten bieten hier eine attraktive Möglichkeit, die Ersparnisse zinsbringend anzulegen, und dennoch tägliche Verfügbarkeit darüber zu haben.

Führung eines Haushaltsbuches

Für die Ausgaben für Lebensmittel und andere Produkte des täglichen Bedarfs ist konsequent ein Haushaltsbuch zu führen, um erstmal festzustellen, wofür das Geld im Detail ausgegeben wird. Ein Haushaltsbuch über drei Monate geführt kann dann die Grundlage bilden, um auch hier nach Einsparpotenzialen zu suchen. Für viele ist das Führen eines Haushaltsbuches selbstverständlich, bietet es doch Monat für Monat die Möglichkeit die Ausgaben zu überwachen. Haushalte, in denen von vornherein feste Sparziele existieren, profitieren von ihren Aufzeichnungen und kommen dadurch in der Regel schneller an ihr Ziel. Gerade junge Leute, die aus Haushalten mit geordneten und übersichtlichen Finanzen kommen, übernehmen in der Regel, das, was sie von klein auf kennen. Für andere wieder ist alles, was mit Geld zu tun hat, wie ein Buch mit sieben Siegeln und sie haben oft auch nicht gelernt, mit Geld umzugehen. In solchen Fällen kann es durchaus von großem Nutzen sein, wenn ein Fachmann, wie beispielsweise ein Vermögensberater bei der Analyse hilft und entsprechend die Vorschläge unterbreitet, wie überschüssige Einnahmen am sinnvollsten anzulegen sind. (Wikipedia Definition Haushaltsbuch)

Für die Führung des Haushaltsbuches und eine Übersicht über die Einnahmen und Ausgaben gibt es auch kostenlose Software, die im Internet bereitgestellt wird. Ein sehr komfortables und hilfreiches Programm ist unter dem Namen „MyMicroBalance“ zu finden. Dieses Programm lässt sich auf Bereiche im Haushalt anwenden.

Eingespartes Geld klug investieren

Allein diese Analyse und die Suche nach Einsparmöglichkeiten und deren Realisierung bringen dem Haushalt zusätzliches Geld, ohne dass die Einnahmen erhöht wurden. Alle Einnahmen, die verbleiben, wenn die notwendigen Ausgaben abgezogen sind, können neben einer Reserve auf dem Girokonto dazu verwendet werden, um zu sparen. Bestehen zum Beispiel noch keine Sparverträge für die private Altersvorsorge, ist an diese Produkte zuerst zu denken. Grundsätzlich muss sich jeder über seine persönlichen Ziele im Klaren sein.
Was will ich wann erreichen, soll ein Haus gekauft werden – ist ein Bausparvertrag abzuschließen, jeder wird sein Geld anderweitig anlegen wollen, der risikofreudige Single hat andere Bedürfnisse als der auf Sicherheit bedachte Familienvater. Während der gut verdienende Single durchaus Geld an der Börse investieren kann, wird der Familienvater, der ein Haus kaufen möchte, eine andere Form der Geldanlage bevorzugen.

Wichtig ist, dass über die Analyse der Finanzen die Schwachstellen erkannt und wenn möglich ausgeräumt werden. Ein besonderes Problem, das in Deutschland gar nicht so selten ist, entsteht immer dann, wenn die monatlichen Einnahmen nicht ausreichen, um alle anstehenden Ausgaben zu finanzieren. Doch gerade in diesen Fällen ist die Bestandsaufnahme wichtig, viele Schuldner haben nicht die geringste Ahnung von der Höhe ihrer Verpflichtungen, denen sie schon zum Teil nicht mehr nachkommen. Diese Betroffenen schaffen es in der Regel nicht allein, den Schuldenberg abzubauen.

Dafür sollte in jedem Fall professionelle Hilfe einer Schuldenberatung in Anspruch genommen werden. Gerade in Haushalten, die am Existenzminimum leben, wo Arbeitslosigkeit und Resignation den Alltag bestimmen, ist häufig schon in der Mitte des Monats kein Geld mehr da. Auch in solchen Fällen gibt es Einsparpotenziale, die es zu finden gilt. Letzter Ausweg für Schuldner ist oft nur der Weg in die private Insolvenz. Nach sechs Jahren Wohlverhalten werden die Schulden erlassen und auch diese Personen bekommen eine zweite Chance.